Что такое программа добровольного медицинского страхования
К каждому договору ДМС прилагается какая-то определенная программа, которая и определяет, от чего именно страхуется клиент и на какую сумму. Программы добровольного медицинского страхования отличаются по стоимости, способу страхового возмещения, виду предоставляемых услуг. Какими нормативными документами регламентируется ДМС? Кто составляет программы добровольного страхования? Постараемся ответить на все вопросы в данной статье.
Нормативная база
В отличие от обязательного медицинского страхования, которое регламентируется Федеральным законом № 326 «Об обязательном медицинском страховании в РФ», для ДМС нет отдельных законодательных актов, посвященных именно этому виду страхования. Частично добровольное медицинское страхование регламентируется:
- Законом РФ № 4015 «Об организации страхового дела в РФ». Здесь определены основные понятия: цели страхования, страховщик, страхователь, ответственность за нарушения условий страхования и т.д.;
- 48 главой Гражданского кодекса РФ. В частности, статья 942 ГК РФ определила, что при заключении договора личного страхования (ДМС это и есть личное страхование) страхователь и страховщик должны договориться:
- о страхуемом лице;
- о страховых случаях, при наступлении которых будет выплачиваться страховое возмещение;
- о сумме страхового возмещения; о периоде действия договора.
Статья 943 ГК РФ установила, что конкретные условия страхования (выбор программы ДМС) определяются самим страховщиком либо объединением страховых компаний. Право выбора страхового продукта остается за клиентом. Он сам решает, какой именно договор добровольного медицинского страхования заключить. При этом статья 943 ГК РФ указывает на возможность изменения каких-то отдельных пунктов по соглашению страхователя и страховщика.
По сути, страховая компания может «плясать» от клиента и предлагать каждому из страхователей договор ДМС с уникальной программой, составленной под запросы конкретного человека (организации). На практике такой способ редко применяется, так как страховая компания, прежде чем заключить договор, должна оценить все свои риски. Использование стандартных программ страхования освобождает от этой необходимости, так как оценка рисков была произведена еще на этапе составления данных программ.
Исходя из вышесказанного, программу добровольного медицинского страхования составляет каждая страховая компания в отдельности. Она самостоятельно решает, какие именно услуги должны быть включены в полис, что будет считаться страховым случаем, какова величина страхового возмещения и как будут происходить выплаты. В свою очередь, за страхователем остается право выбирать нужную ему программу добровольного страхования и нужного ему страховщика.
Базовые и специальные программы
Основное разграничение программ добровольного медицинского страхования осуществляется по виду услуг (возможностей), которые будут включены в полис. Разница между специальными и базовыми программами в том, что специальные предоставляют более узкие возможности. Как правило, они включают в себя только один какой-то определенный вид оказания услуг. К числу базовых программ страхования относится
- Амбулаторное обслуживание, когда полис ДМС покрывает стоимость профилактических обследований страхователя;
- Стационарное обслуживание, когда страховка покрывает стоимость лечения определенных или всех болезней;
- Услуги личного врача, когда по договору ДМС за страхователем закрепляется личный лечащий врач;
- Услуги скорой помощи, когда по договору ДМС страхователь имеет право вызвать коммерческую неотложку (приезжает быстрее, чем обычная и располагает более качественными врачами).
Помимо этого, есть комплексные программы добровольного страхования, которые включают в себя одну или несколько из перечисленных выше возможностей. К числу основных специальных программ добровольного медицинского обслуживания относится стоматологическое обслуживание, ведение беременности и роды, услуги врача педиатра для детей и т.д. По договоренности страхователя и страховщика базовые и специальные программы могут быть объединены в одну комплексную страховку.
Классификация по стоимости и способу возмещения
При наступлении страхового случая у страховщика есть два варианта выплаты возмещения: на руки клиенту, когда им будут предоставлены сведения о стоимости лечения; сразу на счет медицинского учреждения. Помимо этого, договором страхования заранее должен быть определен порядок исчисления страхового возмещения. Здесь также есть два варианта: фиксированной суммой за наступление страхового случая или оплатой только стоимости лечения, определенной тарифами медицинского учреждения. Кроме того, существует 4 класса полисов ДМС, отличающихся друг от друга по стоимости. В данном случае различия в программах добровольного медицинского страхования лучше всего рассматривать на примере необходимости проведения хирургической операции и дальнейшем прохождении лечения в стационаре:
- Низший класс полиса ДМС позволит пациенту самостоятельного выбрать лучшего в больнице врача, который и будет проводить операцию. Если врача нет на месте (в отпуске, на выходном), его должны будут вызвать на рабочее место;
- Средний класс полиса ДМС гарантирует закрепление за страхователем личного врача, который при необходимости и проведет операцию;
- Высокий класс полиса ДМС позволяет страхователю выбрать больницу в пределах региона, определенного страхователем;
- Класс люкс полиса ДМС позволяет выбрать страхователю лучшую в стране больницу и лучшего врача.
В зависимости от стоимости будут отличаться и условия содержания пациента в больнице. Если низкий класс полиса ДМС дает ему только возможность выбора врача (без изменения в условиях содержания), то класс люкс полиса ДМС гарантирует наиболее комфортабельные условия содержания: одноместную VIP-палату, предоставление дорогостоящих лекарств и т.д.
Заключение
Программы добровольного медицинского страхования могут кардинально отличаться друг от друга. Они составляются на основе исследований и анализа рисков, проведенных страховщиком, поэтому программы могут меняться от страховщика к страховщику в зависимости от того, как та или иная страховая компания оценили риски включения определенного пункта в договор ДМС.
Советуем почитать: Особенности создания страхового продукта ДМС
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Дорогие читатели!Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва, Московская область
+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)
Читать ещеМедицинское страхование в рамках системы ОМС доступно каждому. Полис ОМС позволяет получить бесплатную помощь, но ждать ее можно бесконечно, ведь очер .
Одним из способов разделения полисов добровольного медицинского страхования является деление по его стоимости. Существует 4 категории (в некоторых ком .
Все программы добровольного страхования можно поделить на базовые, по которым можно получить целый спектр разносторонних медицинских услуг, и специаль .
Клещ водится в каждом регионе России, а значит, риск укуса есть у любого человека, который прошел по высокой траве или прогулялся по лесу. Если насеко .
Перейти ко всем статьям О программах и услугах
- Информация о программах
- Создание страхового продукта
- Программы ведущих СК
- Виды программ
- VIP программы
- Специальные программы
- От укуса клеща
- Информация о услугах
- Услуги по полису
- Запись к врачу по ДМС
- Потребление медпомощи по ДМС
- Отдельные типы услуг
- Стоматология и протезирование
- Лекарственное страхование
- Педиатрическое страхование
- Ведение беременности и роды
- Полис ДМС для беременных
- Платное ведение беременности
- Контракт на роды
- Платная палата в роддоме
- Налоговый вычет за ведение беременности
- Для иностранных граждан и мигрантов
- Закон о мигрантах в 2018 году
- ДМС для мигрантов и иностранцев
- Полис для иностранного студента
- Полис для детей иностранцев
- Для отдельных категорий граждан
- Для новорожденных
- Для детей от 1 года
- Для пенсионеров и пожилых
- ДМС в организациях
- Корпоративное страхование
- Страховой портал.ру
- ДМС
- Что такое программа добровольного медицинского страхования
Мы в социальных сетях
Страховой портал.РУ 2011-2023 © — Незаконное копирование и републикация запрещены!
Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой
- О проекте
- Реклама на сайте
- Контакты и обратная связь
- Пользовательское соглашение
Источник https://insur-portal.ru/dms/programma-dms